¿Ha sido usted víctima de una estafa bancaria, de una transferencia fraudulenta o de un phishing que ha tenido éxito en su cuenta? Una sentencia dictada el 15 de octubre de 2026 por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea cambia las reglas del juego para miles de clientes franceses. En el asunto C-70/25, denominado «Tukowiecka», los jueces europeos obligan ahora a los bancos a reembolsar primero, y discutir después sobre la eventual negligencia del cliente.
Lo que establece la nueva norma europea
Hasta ahora, numerosos bancos denegaban o retrasaban el reembolso de una operación de pago no autorizada en cuanto sospechaban una negligencia grave por parte del titular de la cuenta: un código de tarjeta anotado en un papel, un enlace pulsado por error, una confirmación dada demasiado rápido a un falso asesor. El TJUE recuerda que la directiva europea sobre servicios de pago (DSP2) no deja esta elección en manos de la entidad bancaria. El reembolso debe producirse sin demora, como máximo al final del primer día hábil siguiente a la notificación del fraude.
La negligencia grave ya no basta para denegar el reembolso
El núcleo de la decisión se resume en una frase: aunque quede demostrada la negligencia grave del cliente, esto no exime al banco de su obligación de reembolso inmediato. La cuestión de la responsabilidad del cliente puede examinarse, pero solo después de que el dinero haya sido abonado de nuevo en la cuenta. Para los consumidores, se trata de una inversión completa del orden en el que se aborda la carga de la prueba: ya no se negocia antes de ser reembolsado, se discute después.
Una única excepción prevista por la directiva
Los bancos conservan un margen de maniobra, pero muy reducido. La excepción solo se aplica cuando la entidad tiene motivos fundados para sospechar un fraude cometido por el propio cliente, es decir, una puesta en escena de su propia operación. En ese caso concreto, el banco debe informar por escrito a la autoridad nacional competente para poder suspender el reembolso. Fuera de este supuesto muy particular, ningún otro motivo permite aplazar el pago, ni siquiera una duda sobre la forma en que se filtraron las credenciales.
Lo que esto cambia en la práctica para las víctimas en Francia
En el derecho francés, esta obligación se basa en el artículo L. 133-18 del código monetario y financiero (code monétaire et financier), que transpone la DSP2. En concreto, un cliente que notifica una operación no autorizada debe ver abonado de nuevo en su cuenta el importe reclamado, como máximo el día hábil siguiente a su reclamación. Este principio se aplica tanto a un particular engañado por un falso SMS de su banco como a una empresa cuyo empleado ha pulsado un enlace fraudulento desde la cuenta profesional. Antes de iniciar cualquier gestión, conviene no obstante comparar las garantías que ofrecen el seguro o la tarjeta, un hábito útil para cualquier cuestión de consumo cotidiano. Las asociaciones de defensa de los consumidores recuerdan también que este tipo de litigio afecta cada vez más a las pequeñas estructuras, un tema que siguen de cerca los especialistas en finanzas y economía tanto de los hogares como de los profesionales. Las consultoras para empresas recomiendan además formar a los equipos sobre estos riesgos, un reto que se ha convertido ya en algo habitual para cualquier empresa que gestiona cuentas en línea.
Preguntas frecuentes
¿En qué plazo debe reembolsar el banco un fraude?
Como máximo al final del primer día hábil siguiente a la notificación de la operación no autorizada, según el artículo L. 133-18 del código monetario y financiero.
¿Puede el banco negarse si el cliente ha sido negligente?
No, al menos no en un primer momento. El TJUE precisa que la negligencia grave, aunque quede demostrada, no exime al banco de reembolsar primero; la cuestión de la responsabilidad se resuelve después.
¿Existe alguna excepción a esta obligación de reembolso inmediato?
Sí, una única excepción: si el banco tiene motivos fundados para pensar que el propio cliente organizó el fraude, y lo notifica por escrito a la autoridad nacional competente.
Fuentes
- Kohen Avocats — Estafa bancaria y operación no autorizada (TJUE, 15 de octubre de 2026)
- Planet.fr — Estafa bancaria: el banco debe reembolsar de inmediato
- Bazacle & Solon — El TJUE confirma la obligación de reembolso inmediato
Este artículo ha sido redactado con la ayuda de una inteligencia artificial. Política editorial
